Что будет со ставками по вкладам и ипотеке в 2018 году

Российские банки продолжают наращивать объемы выдачи жилищных кредитов, предлагая клиентам большой выбор программ и оптимальные процентные ставки.

Но, если опираться на мнения экспертов, которые сделали прогноз о том, что будет со ставками по ипотеке в 2018 году, можно предположить, что спрос на такой банковский продукт существенно вырастет, чего нельзя сказать о депозитах, условия размещения которых станут менее выгодными, чем годом ранее. И хотя более низкие ставки по вкладам в 2018 году поспособствуют снижению уровня доходности таких вложений, россияне вряд ли откажутся от сотрудничества с банками, где гарантирован возврат средств вкладчикам даже в случае банкротства или ликвидации. В целом рост спроса на банковские продукты только усилится, а россияне будут активно оформлять жилищные кредиты, и размещать вклады, пытаясь сберечь или приумножить свои накопления.

Ипотечные ставки

Снижение стоимости жилищных кредитов – это основной фактор роста ипотечного рынка, что можно будет наблюдать в 2018 году. Несмотря на то, что банковский сектор еще не успел отреагировать на декабрьское снижение ключевой ставки Центробанка, а следующее заседание регулятора запланировано на 9 февраля текущего года, крупные игроки в ближайшее время начнут корректировать свою ценовую политику, адаптируя ее под текущие рыночные реалии.

По мнению экспертов АИЖК, разрабатывая новые условия жилищных кредитов, банки будут учитывать возможное дальнейшее снижение ключевой ставки, чтобы повысить привлекательность своих программ для потенциальных клиентов.

Свою роль в росте жилищного рынка может сыграть анонсированная президентом РФ программа субсидирования ипотечных ставок, на что смогут рассчитывать семьи, в которых с 1 января появится второй или третий ребенок. Согласно подсчетам экспертов АИЖК, за счет такой программы поддержки спрос на ипотеку может существенно увеличиться, учитывая, что получить деньги на таких условиях смогут заемщики, которым недоступны стандартные программы, где не предусмотрена частичная компенсация расходов.

Программа господдержки даст возможность среднестатистической семье сэкономить до 4,3 тыс. рублей при оплате ежемесячного платежа (более 20% от его суммы) по среднему кредиту в 1,84 млн. руб. со сроком погашения до 15 лет. Таким образом, только за 3 года экономия составит 155 тыс. руб., а ставка будет снижена с 10% до 6% годовых.

Эксперты сходятся во мнении, что, несмотря на то, что в 2018 году тенденция снижения стоимости жилищных кредитов сохранится, потребителям вряд ли стоит рассчитывать на ставки ниже 8%-8,5% годовых, а в первом квартале снижение составит не более 0,3 процентных пункта. При этом акцент будет делаться на первичное жилье, а доля ипотеки в структуре продаж застройщиков в среднем составит – 50%. Ожидается, что 2018 год станет рекордным по объему выдачи жилищных кредитов в РФ: граждане смогут получить более 2,2 трлн. руб. (в 2017 году было выдано более 1,8 трлн. руб.), а совокупный портфель банков составит 6 трлн. руб.

Не пропустите:   Новые размеры пособий на детей с 1 мая 2018 года: таблица

Депозитные ставки

После того, как многие банки приостановят прием сезонных вкладов, которые оформляются на повышенных ставках, доходность рублевых депозитов станет снижаться, что можно будет наблюдать в течение ближайших 10-12 месяцев.

Как отмечает гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов, для того, чтобы понять, что будет со ставками по вкладам в 2018 году, следует обратить внимание на уровень инфляции и размер ключевой ставки, установленной Центробанком. И судя по тому, что в конце прошлого года размер этого показателя был снижен до 7,75%, уже с февраля банки начнут пересматривать действующие условия размещения средств, которые действуют для розничных клиентов.

По словам главного аналитика Бинбанка Натальи Ващелюк, доходность рублевых вкладов на срок до 12 месяцев снизится на 0,5 п. п. Такого же мнения придерживается заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк, которая полагает, что вкладчикам не стоит ждать более выгодных предложений для размещения средств и лучше воспользоваться текущими программами, по которым доходность будет на порядок выше даже с учетом бонусов, которые предлагают некоторые банки.

Но текущее снижение – далеко не предел. Если правительству удастся удержать инфляцию на уровне не более 5% годовых, то Центробанк может снова снизить ключевую ставку еще на 1-2 п. п. Это неминуемо отразится на депозитных программах коммерческих банков, которые станут принимать деньги под 3,8%-4% годовых. По самым оптимистичным прогнозам, к концу 2018 года ставки по рублевым депозитам составят 5%-5,5% на срок до 12 месяцев, а на более длительный срок деньги можно будет разместить под 5,5%-6%.

Иначе выглядит ситуация с валютными депозитами, при расчете доходности которых учитывается ставка ФРС и стоимость рубля, которая, скорее всего, будет снижаться в течение всего года. Очередной пакет санкций, ужесточение кредитно-денежной политики США и высокие инфляционные ожидания россиян также поспособствуют снижению курса национальной валюты, что заставит банкиров пересмотреть текущие условия размещения денежных средств. Учитывая все негативные факторы, ставки по долларовым депозитам в зависимости от срока действия договора составят не более 1%-1,5%, а в Евро – в пределах 0,5%-1% годовых.

Кредиты доступней не станут

Более 77% фондирования украинских банков – вклады физических лиц. Именно  собранные у населения деньги финанучреждения используют для кредитования, инвестиций и развития. Чем меньше банки платят по депозитам, тем дешевле их услуги для конечного потребителя. В частности, речь идет о тех же кредитах.

Не пропустите:   ЕДВ в 2018 году: последние новости, повышение, таблица

«Сейчас главная задача банков — активизация кредитования бизнеса и населения под приемлемые проценты. И это причина для снижения депозитных ставок. Не секрет, что стоимость кредитования напрямую зависит от стоимости ресурсов», — объясняет начальник Управления развития продуктов и проектов розничного бизнеса Банка Кредит Днепр Александр Стецько.

По данным НБУ, с начала 2017 года средневзвешенная ставка по краткосрочным и долгосрочным кредитам физических лиц упала на 4,1%. В декабре она достигла 26,4% годовых. А вот кредиты бизнесу дешевели более медленными темпами — на 0,8% за этот год и достигли 15,3%.

Но при ближайшем рассмотрении можно увидеть, что кредитный портфель населения растет отнюдь не за счет умеренно дорогих автомобильных или ипотечных займов. Львиная доля прироста происходит за счет потребительских или карточных кредитов. Базовые ставки по таким займам, на первый взгляд, выглядят вполне лояльно — 12-17%. Но вот с учетом ежемесячных комиссий и платежей по страховке цена может достигать 60-70% годовых и выше.

И в НБУ, и сами банкиры отмечают, что в следующем году кредиты серьезно дешеветь не будут. Ведь кроме цены фондирования на ставки влияет множество других факторов, включая риски невозврата займов. Пока в Украине слабо развита защита прав кредиторов, банки будут  кредитовать очень осторожно и под сравнительно высокие ставки.

По словам Стецько, ставка по годовому гривневому вкладу должна перекрывать инфляцию, тем самым защищая сбережения от обесценивания. Поэтому в следующем году банкиры будут придерживаться этого правила. По прогнозу НБУ, среднегодовая инфляция в 2018 году составит 10,9% (в законе о госбюджете 2018 — 9%). Если этот прогноз воплотится в жизнь, банки снизят доходность вкладов в национальной валюте на 2-3% — до 11-12% годовых.

Только вот вряд ли при этом банки смогут защитить деньги вкладчиков от обесценивания. Доходы по депозитам облагаются 18%-ным налогом. Плюс придется заплатить 1,5% военного сбора. Так что реальная доходность по депозитам будет значительно ниже.

За «короткие» вклады (до 3 месяцев) банки будут платить еще меньше. Таким образом они постараются мотивировать клиентов размещать свободные деньги на более длинные сроки. Это необходимо, чтобы удлинить ресурсную базу и, соответственно, активизировать кредитование.

Что касается валютных вкладов, то большинство банков уже снизило ставки по ним до исторических минимумов. Из-за жестких ограничений на валютное кредитование населения, им просто некуда девать такие ресурсы.


Сохранить и поделиться:


Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*