С 2019 года каждый россиянин получит персональный кредитный рейтинг

Ставки по потребительским кредитам могут существенно снизиться после того, как с 2019 года каждый россиянин получит персональный кредитный рейтинг. Введение нового параметра предусмотрено отдельными поправками к закону о «О кредитных историях», которые были приняты в 2018 году. С одной стороны, такое новшество поможет избежать больших просрочек по долговым обязательствам, что отразится на качестве банковских портфелей, а, с другой стороны, зная свой персональный рейтинг, каждый гражданин сможет самостоятельно оценить свои финансовые возможности по выплате задолженности еще до подачи заявки на получение денег под процент.

Порядок расчета рейтинга

Чтобы снизить вероятность просрочек и убытков, после расчета финансовых возможностей клиента банк обязательно проанализирует данные его кредитной истории, чтобы удостовериться в отсутствии долгов, проблемных обязательств и высокой закредитованности. Но, как показали последние исследования, этого все равно недостаточно, чтобы снизить риск просрочки, в связи с чем было принято решение ввести дополнительный параметр – кредитный рейтинг, который фактически является числовым выражением уровня кредитоспособности определенного заемщика. Его рассчитывают специальные программы, которые анализируют данные кредитной истории.

На текущий момент самыми совершенными системами скорингового анализа пользуются БКИ FICO и Эквифакс. Методика их расчетов имеет много общего и основывается на анализе большого объема данных, определяющих платежеспособность потребителя. В частности, при расчете учитывается:

  • пол;
  • возраст;
  • наличие детей;
  • семейное положение;
  • место работы и стаж;
  • размер дохода;
  • место проживания (масштаб населенного пункта);
  • наличие долговых обязательств;
  • частота обращения за новыми кредитами и т. д.

При этом, учитывая жесткие критерии оценивания, фактически невозможно достичь максимального показателя, но клиенты с рейтингом в 650-650 баллов уже могут рассчитывать на одобрение заявок.

Что будет влиять на кредитный рейтинг в России: последние новости

На персональный кредитный рейтинг будут влиять следующие факторы:

  • наличие просрочек по уплате предыдущих займов;
  • число запросов по проверке кредитной истории;
  • степень долговой нагрузки;
  • «возраст» кредитной истории и прочее.

Чем выше балл получит заемщик, тем ниже риск, что в кредите ему будет отказано. Но это совсем не значит, что рейтинг высокого уровня является прямой гарантией получения заемных средств, т.к. финансовые учреждения пользуются еще и собственной системой оценки рисков, используя и другие источники информации.

В силу в Москве нововведение вступает с 2019 года после внесения поправок в закон о кредитных историях.

Информацию по взятым ранее кредитам с согласия заемщика может получить любая финансовая компания. А содержится она в Бюро кредитных историй, куда с середины 2014 года все финансовые структуры обязаны передавать сведения о своих заемщиках.

Заинтересованность в таких сведениях наблюдается не только у кредитных структур, но и у страховщиков и работодателей.

Не пропустите:   Прогноз фунта стерлингов на 2018 год

Что дает нововведение

По словам аналитика группы компаний «ФИНАМ» Алексея Коренева с введением нового закона обратиться в финансовое учреждение за займом будет значительно проще. Кредит можно будет получить быстрее, и на большую сумму, чем сегодня.

По другому сценарию будет развиваться ситуация для лиц, которые часто задерживали с выплатой кредита или прибегали к такому методу как перекредитование. Им в новом займе скорее всего будет отказано либо он будет одобрен под более высокий процент.

Данная практика, преследующая главной целью обучение граждан финансовой дисциплине, распространена во многих странах мира. И это неслучайно. Сегодня среднестатистический москвич имеет по пять кредитов. Люди берут наличные деньги у банков, пользуются кредитными картами Сбербанка и других банков, обращаются в микро финансовые организации. С новшеством взять новый займ без погашения старого будет проблематичнее. Это позволит россиянам более осознанно подходить к вопросу кредитования.

Известно также, что в качестве ориентира Россия планирует применять опыт США и Китая, где такая система уже прочно вошла в жизнь.

Американская модель кредитного рейтинга

Данные персонального рейтинга в Америке, известного как FICO, учитываются во многих сферах жизни. Так, они учитываются не только при получении ссуды, но и:

  • покупке или аренде жилья;
  • приобретении транспорта;
  • устройстве на работу.

В основе показателя лежат такие факторы, как:

  • число счетов в банках, кредитных и потребительских карт и их давность;
  • статистика по неудачным запросам по предоставлению займов;
  • регулярность и своевременность оплаты коммунальных платежей;
  • наличие штрафов и судебных исков;
  • общая сумма и количество долгов;
  • сведения о банкротстве.

Выделяют четыре градации рейтинга FICO, укладывающиеся в шкалу от трехсот до восемьсот пятидесяти баллов:

Рейтинг Число баллов
плохой 300-619
средний 620-659
хороший 660-719
отличный 720-850

Отслеживать показатели FICO позволяет множество сервисов. Ряд кредитных учреждений сами в конце каждого месяца предоставляют такую информацию. Высокий рейтинг дает право получать кредит на большую сумму, приобретать товар в рассрочку, рассчитывать на хорошее рабочее место, оформлять аренду на выгодных условиях.

Да, взрастить его бывает тяжело, но в будущем это окупится с лихвой.

Особенности кредитной рейтинга в Китае

В Китае рейтинг получил название SCS и применяется он уже с 2014 года. Правительство самостоятельно собирает данные о своих гражданах из таких источников, как:

  • сведения о доходах;
  • информацию об имеющихся кредитах и депозитах;
  • поисковых запросах в социальных сетях и прочее.

Низкий рейтинг в Китае накладывает строгие ограничения на пользование социальными благами. Так, китайцу сложно устроиться на работу, приобрети дорогой товар в рассрочку или взять кредит. В некоторых случаях ему даже будет отказано в приобретении билета на самолет или заселении в гостиницу.

Не пропустите:   Расчет больничного листа в 2018 году: по новому, пример расчета

Пока система работает в тестовом режиме, но уже к 2020 году станет функционировать в полную силу. А все данные о рейтинге граждан будут размещены в открытом доступе.

Снижение ставок

Предполагается, что после того, как начнут присваивать рейтинг для россиян, банки смогут быстрее рассматривать кредитные заявки и не тратить много средств на обслуживание скоринговых программ. Это поможет существенно сократить издержки, которые закладываются в процентные ставки при расчете стоимости заемных средств. При этом клиенты смогут быстрее получать кредиты и не ждать по 5-7 дней принятия решения по своей заявке.

Учитывая тот факт, что для банка кредитный рейтинг – это дополнительный инструмент, призванный помочь точно спрогнозировать возможности заемщика по оплате ежемесячных платежей, в 2019 году процент невозвратов по выданным кредитам существенно снизится, что отразится на качестве совокупного розничного портфеля. И банки не будут вынуждены перекрывать свои убытки за счет платежеспособных клиентов, предлагая им более дорогие потребительские кредиты. Они будут выдавать деньги на выгодных условиях, чтобы привлечь внимание «качественных» заемщиков (тех, у кого высокий рейтинг и хорошая кредитная история).

Последствия для потребителей

На первый взгляд персональный кредитный рейтинг в России, который с 2019 года будет присваиваться всем дееспособным гражданам, существенно ограничит возможности по получению денег под процент. Используя еще один инструмент для скоринга, банки будут тщательнее анализировать заявки и чаще отказывать в предоставлении финансовой помощи. Но на самом деле введение нового параметра поможет оградить граждан от непомерной кредитной нагрузки, которая нередко становится причиной банкротства и больших финансовых потерь.

Оценивая свои возможности по погашению задолженности, многие граждане совершают одну и ту же ошибку, которая в перспективе оборачивается для них массой проблем. Они учитывают только данные своего дохода, забывая о том, что на уровень платежеспособности влияют и другие факторы, такие как вид трудовой деятельности, размер обязательных ежемесячных платежей, стаж работы, наличие детей и т. д. И, чтобы не стать банкротом, недостаточно рассчитать сумму своего дохода и сопоставить ее с размером выплат по кредиту. Важно правильно оценить свою кредитоспособность, чтобы не взвалить на свои плечи неподъемное долговое обязательство, создав непосильную финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Кроме того, располагая данными кредитного рейтинга, еще до обращения в банк заемщик сможет оценить свои шансы на одобрение заявки. За счет этого он сможет избежать ненужных расходов и лишних трат, которые сопутствуют оформлению кредитов (например, при подаче заявки на ипотеку необходимо оплатить комиссию, которая банком в случае отказа не возвращается).




Сохранить и поделиться:

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*