С 1 сентября 2018 года взять кредит в России станет сложнее

Неутешительная новость для тех, кто привык брать деньги под процент: с 1 сентября 2018 года взять кредит в России станет намного сложнее, так как банки будут вынуждены чаще отказывать по заявкам клиентов в связи с ужесточением правил осуществления кредитной деятельности.

Такая непопулярная мера – это попытка Центробанка снизить уровень закредитованности граждан, который, несмотря на все действия регулятора, только растет, что способствует повышению социальной напряженности в обществе. Но эксперты предупреждают: нововведения могут обернуться ростом «серого» сегмента и увеличением количества нелегальных кредиторов, которые будут выдавать деньги вне правового регулирования.

Новые правила кредитования

Центробанк принял решение увеличить текущие коэффициенты риска для коммерческих банков, которые осуществляют выдачу заемных средств розничным клиентам. Таким образом, предоставляя денежную помощь сомнительному заемщику, банк подвергает себя большому риску, так как, если задолженность не будет погашена в срок, он потеряет определенную сумму собственных средств, что отразится на показателе его финансовой устойчивости.

По новым коэффициентам будет рассчитываться уровень риска по дорогим кредитам, которые выдаются клиентам без официального дохода, стабильного материального положения и хорошей кредитной истории. Предполагается, что новые правила заставят банкиров тщательнее анализировать заявки и отказывать заемщикам, которые могут столкнуться с проблемами при выполнении своих долговых обязательств.

С одной стороны, Центробанк не ограничивает кредиторов в праве выдавать дорогие кредиты. Но, изменив текущие правила, он делает такую деятельность менее привлекательной, так как, если банк будет практиковать использование высоких ставок, это будет снижать показатель его достаточности капитала. И вряд ли на российском рынке найдется большое количество банков, которые захотят рисковать своими активами (в том числе средствами, принадлежащими акционерам), особенно в текущей ситуации, когда можно быстро лишиться лицензии по инициативе ЦБ.

К чему готовиться заемщикам

Доступность кредитов с 1 сентября 2018 года существенно снизится, так как банки будут вынуждены пересмотреть свой подход к порядку рассмотрения пользовательских заявок и скоринговому анализу. В первую очередь это отразится на «сомнительных» заемщиках, которые, несмотря на наличие проблемных долгов, высокую закредитованность или открытые просрочки, еще могли пользоваться розничными кредитами для решения непредвиденных финансовых проблем.

Наличие документально подтвержденного дохода, скорее всего, станет неизменным требованием к тем, кто хочет получить деньги без имущественного обеспечения. А это значит, что кредитными услугами банков больше не смогут пользоваться граждане без официального трудоустройства, даже если они имеют стабильное финансовое положение, так как получают доход вне налогообложения.

В целом, процент отказов по заявкам значительно увеличится и банкам придется изменить текущие условия программ, снизив проценты и повысив требования к платежеспособности потенциальных клиентов. Впрочем, на рынке все равно будут представлены программы по беззалоговому кредитованию, только доступны они будут финансово обеспеченным заемщикам, которые могут документально подтвердить свою платежеспособность.

Последствия для розничного сегмента

Несмотря на то, что россиянам с 1 сентября 2018 года станет сложнее взять кредит, такой вид финансовой помощи будет по-прежнему востребован у населения. И, лишившись возможности брать деньги в банках, граждане будут вынуждены обращаться в другие организации, которые не ограничены жесткими требованиями и могут позволить себе низкое качество активов. В частности, эксперты предупреждают о росте микрофинансового и ломбардного рынков, а также об увеличении числа кредитных союзов, что не позволит добиться снижения уровня закредитованности населения.

Не пропустите:   Единовременное пособие при рождении ребенка в России и Украине в 2018 году

Еще одно негативное последствие повышения уровня коэффициентов риска – это рост числа нелегальных кредиторов. К ним за помощью все охотнее будут обращаться клиенты, которые не могут пользоваться услугами банков или других легальных компаний, осуществляющих выдачу денег под процент. В перспективе это приведет к росту долговой нагрузки населения («серые» кредиторы не утруждают себя анализом платежеспособности клиентов), и к увеличению числа случаев нарушения закона при взыскании долгов.

Банк России намерен повысить коэффициенты риска по потребительским кредитам

Центробанк РФ планирует пересмотреть шкалу коэффициентов риска по кредитам на потребительские цели в зависимости от значений полной стоимости кредита. Соответствующие изменения предполагается внести в инструкцию Банка России № 180-И «Об обязательных нормативах банков». Как поясняют в пресс-службе ЦБ, данное решение принимается для того, чтобы, с одной стороны, обеспечить качественный рост кредитных портфелей банков, а с другой — не увеличивать закредитованность населения и при этом повысить устойчивость финансовой системы в целом.

Так, для кредитов со значением ПСК в диапазоне 10—15% предлагается установить коэффициент риска 130% (на текущий момент — 100%); со значением 15—20% — коэффициент риска 150% (на текущий момент — 110%); со значением 20—25% — коэффициент риска 180% (на текущий момент — 120%); со значением 25—30% — коэффициент риска 200% (на текущий момент — 140%).Требования будут распространяться на банки с универсальной и базовой лицензией в отношении кредитов на потребительские цели, выданных после 1 сентября 2018 года.

Необходимость внесения изменений вызвана ускорением кредитной активности в сегменте необеспеченного потребительского кредитования, отмечают в Центробанке. По данным на 1 июня 2018 года, темпы прироста ссудной задолженности за 12 месяцев составили 15,7%. Приведенные к годовому выражению среднемесячные темпы прироста ссудной задолженности за март — май 2018 года с устранением сезонности составляют 17,8%. Имеющиеся предварительные данные II квартала 2018 года свидетельствуют о наличии тенденции к дальнейшему ускорению роста.

Кредитная активность ряда крупнейших розничных банков опережает заявленные ими в начале года прогнозы по наращиванию кредитных портфелей, констатируют в ЦБ, заключая, что это приведет к более высоким темпам роста кредитного портфеля банковского сектора по итогам 2018 года. «Рост ссудной задолженности, превышающий рост доходов населения (их прирост в январе — мае 2018 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в номинальном выражении составляет 5%), способствует увеличению долговой нагрузки населения и накоплению рисков банковской системой», — предупреждает регулятор.

Департамент банковского регулирования ЦБ ждет предложения и замечания к проекту изменений до 12 июля 2018 года.

Пять главных причин, по которым банк может отказать в кредите

Российские банки в этом году стали лояльнее к потенциальным заемщикам. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ, единственное собирает данные по Сбербанку), в первом квартале банки одобрили выдачу кредитов по 48 процентам заявлений физлиц.

Не пропустите:   Пенсии в июне 2018 года: перерасчет, будет ли повышение

За тот же период 2017 года было одобрено на 10 процентов меньше заявок. Рост зафиксирован по всем сегментам розничного кредитования, кроме автомобильных кредитов. Однако из этих данных автоматически следует, что банки все еще отклоняют больше половины кредитных заявок. «Российская газета» подобрала несколько причин, по которым банк может отказать в кредите.

1. Плохая или пустая кредитная история

Кредитная история — это сведения о том, как потенциальный клиент раньше исполнял обязанности по различным долгам. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй, банк запрашивает у них информацию перед одобрением кредита. Степень «испорченности» кредитной истории может быть разной — на допущенные ранее просрочки по выплатам до пяти дней банк может закрыть глаза (особенно если их было немного). Просрочки же от одного месяца и больше (особенно свыше 90 дней) уже по-настоящему портят кредитную историю — если банк и выдаст кредит, то неизбежно застрахуется от потерь и увеличит проценты по ссуде. Непогашенные обязательства, а тем более судебные взыскания и продажа залогов фактически отрезают потенциального заемщика от кредита в банке. Полное отсутствие кредитной истории также может стать причиной отказа в кредите, поскольку банку неизвестно, как клиент будет исполнять свои обязательства. Это более справедливо в отношении крупного кредита, но здесь банк проанализирует и другие факторы — особенно, доход заемщика.

2. Низкий уровень дохода

По сути, ключевая причина для отказа в кредите. Банк обязательно оценит уровень потенциальной долговой нагрузки клиента. Если заемщик намерен отдавать по кредиту больше 40-60 процентов своего ежемесячного дохода, то вероятность неодобрения будет близка к 100 процентам. Внезапно, очень высокая зарплата тоже может стать поводом к отказу в кредите — не всякий банк заинтересуется очень быстрым погашением долга.

3. Восстание скоринг-машин

Процесс одобрения кредита в банках автоматизирован, большое количество параметров надежности клиента проверяется компьютерной программой — это и есть скоринг. Система может проверить и стаж работы, и наличие высшего образования, возможную судимость. «Скоринг-машина» анализирует также предоставленные клиентом документы. В крупных банках скоринг может проводиться и по профилям заемщика в социальных сетях. Окончательное решение о выдаче кредита примет все же сотрудник банка, но мнение компьютера о человеке значит очень много.

4. Внешние признаки

Этот метод оценки пока еще не подвластен компьютеру и находится под полным контролем банковского менеджера. Плохая одежда, сильно «помятый» вид, алкогольное амбре и невнятные ответы на внятные вопросы явно не помогут успешно взять кредит.

5. Кредит не на те цели

Обрубить доступ к кредитования может и непонимание заемщиком его цели. Обращение в банк за кредитом наличными на автомобиль, жилье или стартап — не самая лучшая идея. Использование целевой программы (автокредитование, ипотека) позволяет сделать верным хотя бы первый шаг заемщика.

 


Сохранить и поделиться:

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*