Отмена сберкнижек в России с 1 июля

В России прекращается обращение сберкнижек и сберегательных сертификатов на предъявителя: теперь и те, и другие могут быть только именными. Кроме того, сберегательные сертификаты попадают под страхование вкладов физлиц.

23 апреля был принят пакет изменений в действующее законодательство о банках и банковской деятельности, которые вступят в силу с 1 июня.

В пояснительной записке к документу говорилось, что необходимость отмены сберкнижеки сберегательных сертификатов на предъявителя обусловлена борьбой с коррупцией, теневыми доходами и финансированием терроризма – такие ценные бумаги позволяют идентифицировать лишь лицо, которому они выдавались, и предъявителя к погашению, но не других лиц, участвующих в обороте.

Почему отменяют Сберкнижки

Прежде чем рассмотреть причины отмены Сберегательных книжек на территории РФ, стоит уточнить один важный момент. Речь идет исключительно о Сберкнижках «на предъявителя». Именно их планируют отменить в России с середины. Именные Сберегательные книжки и сертификаты продолжат свое действие без изменений.

Разница между обоими видами вкладов существенная:

• именные книжки и сертификаты может использовать только владелец, а при передаче третьему лицу их необходимо переоформлять на нового владельца;
• если используется вариант «на предъявителя», то любой человек, получивший в руки такую Сберкнижку, может снять с нее деньги, просто обратившись в любое отделение банка-эмитента.

Какие нюансы скрывает в себе возможность снять деньги каждому, кто тем или иным способом получил на руки Сберегательную книжку «на предъявителя»? Как оказалось, их немало:

• при случайной утрате (в результате кражи, утери, мошеннических действий) любой может снять денежные средства до того, как законный владелец сообщит о факте утраты в банк;
• такую Сберкнижку можно передать любому, причем никаких документов при этом заполнять ненужно, следовательно, ее можно использовать для теневых и мошеннических схем, дачи взяток и откатов, сокрытия части доходов компаний (если использовать их в качестве оплаты при товарообороте);
• ими можно финансировать противозаконные сделки, поддерживать террористические организации, выводить «в тень» доходы
• для ухода от налогов через анонимный счет можно передавать крупные суммы без договоров дарения;
• скопленные деньги без проблем получит наследник владельца, причем не нужно будет ждать положенный срок для вступления в права наследования, ее можно утаить от других родственников;
• бывали случаи откровенного мошенничества: с помощью Сберкнижек расплачивались во время сделок с недвижимостью (или других, на крупные суммы), а затем первоначальный владелец заявлял о факте «утраты» и пытался востребовать деньги до того, как новый хозяин снимал их со счета.

Особенно серьезными сочли возможности по финансированию террористической деятельности, коррупционных схем и создание условий для теневой экономики. Именно эти аргументы стали решающими при обсуждении нового законодательного акта.

Интересный факт: при низком спросе на именные Сберегательные книжки и сертификаты, их аналоги «на предъявителя» выпущены на сумму около 490 миллиардов рублей. Это говорит о востребованности анонимных счетов, которые могут передаваться из рук в руки без каких-либо подтверждающих документов.

В результате, в апреле текущего года вышел новый Федеральный Закон №106 от 23.04. года, который уже подписан Президентом «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации».

Новые правила размещения средств

С июля в обороте останется только два вида сертификатов:

• сберегательные (ими смогут пользоваться физические и некоторые юридические лица, например, ИП);
• депозитные, которые предназначены для юридических лиц и могут использоваться в качестве оплаты – допускается передача прав собственности только между юридическими лицами.

С определенными ограничениями можно будет пользоваться обоими видами сертификатов одновременно. Основное условие – не снимать полностью все размещенные суммы со счетов «по первому требованию». То есть, получить можно будет либо часть суммы, либо всю, но с определенной отсрочкой. Этот пункт, скорее всего, будет регулироваться банками и кредитными организациями при заключении договоров о размещении денежных средств на именных счетах.

В законе четыре ключевых нововведения

1) Сертификаты могут содержать условие об отказе гражданина получить свой вклад в банке по первому требованию.

• Указание на это должно прямо содержаться в тексте сертификата. Наличие в сертификате такого условия дает банку право отказать гражданину выдать его вклад, если тот обратится за ним до истечения установленного договором срока вклада.
• Как видно, последствия оформления вклада таким сертификатом достаточно серьезные: получив его, вкладчик тем самым выражает добровольный отказ от своего права забрать вклад в любое время, т.е. досрочно.
• На сегодняшний день это единственный случай в законе, когда банк имеет законное право отказать гражданину выдать его вклад по первому требованию, до этого всегда считалось, что право на досрочное снятие вклада гражданина незыблемо.

2) Сертификаты, выданные без оговорки об отказе от права получить вклад по первому требованию, позволяют применять прежние правила:

• при досрочном снятии вклада банк имеет право выплатить по нему проценты такие же, как по вкладам «до востребования» (это самый минимальный процент из всех возможных).

3) Сертификаты будут только именными, т.е. никто другой, кроме указанного в нем владельца, не сможет получить по нему деньги.

• Чтобы передать права по банковскому вкладу, удостоверенному сберегательным сертификатом, потребуется составить договор цессии и уведомить об этом банк, который внесет изменения в реестре держателей сертификата.
• Предполагается, что это снизит риск мошенничеств с сертификатами: раньше сберкнижки на предъявителя передавали в качестве оплаты (долга, например), а прежде чем гражданин успевал снять с нее деньги, в банк подавалось заявление об утрате сберкнижки, и она закрывалась. В итоге долг был погашен, а деньги так и не передавались.

4) На вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами, будут распространяться все правила обязательного страхования банковских вкладов.

• Держателями сберегательных сертификатов могут быть физлица и ИП, бумаги включаются в систему страхования вкладов (попадают под страховку до 1,4 миллиона рублей). Держателями депозитных сертификатов могут быть только юрлица, под страхование вкладов они не попадают.

Что будет с действующими Сберкнижками

Естественно, что отмена Сберегательных книжек и сертификатов «на предъявителя» не лишает прав на размещенные ранее денежные средства законных владельцев. Такие книжки перестанут выпускать, заменив их полностью именными. Те, которые находятся в обороте, будут постепенно выводиться из него. Механизм довольно прост: по окончанию срока действия договор просто не будет продлен. Владелец сможет либо забрать свои деньги, либо заключить другой договор вклада.

Поскольку счета теперь будут только именными, они подлежат страхованию в Агентстве по Страхованию Вкладов. АСВ гарантирует каждому вкладчику в случае возникновения проблем в банке – участнике системы страхования, выплаты размещенных денежных средств в полном объеме (в пределах суммы 1 400 000 рублей). Неименные Сберкнижки этим правом не обладали.

Подробнее о законе о сберкнижках: видео