В 2019 году ставки по ипотеке опустятся ниже 10%, что сделает неактуальным кредитование в рамках программ с господдержкой. Власти не планируют продлевать сроки действия государственной программы, подчеркивая изменения рыночных условий. В свою очередь эксперты предупреждают о потенциальных рисках.
Ипотека с господдержкой: перспективы
Представители Минстроя прогнозируют существенное снижение ставок по ипотеке в ближайшей перспективе. В конце уровень ставок может опуститься ниже 10%, что является минимальным значением за всю историю. Ранее ставки по ипотеке не опускались ниже 12%, однако после начала экономического кризиса существенно увеличилась.
Государственная поддержка обеспечила снижение ставки до 12%, что позволило избежать резкого обвала рынка ипотеки. Во время кризиса ставки по кредитам поднялись до 15-20%, что стало неподъемным бременем для желающих взять ипотеку. В том числе чиновники стимулировали спрос на рынке недвижимости, который после начала кризиса переживал не лучшие времена. Господдержка позволила восстановить положительную динамику ипотечного кредитования, что свидетельствует о высокой эффективности данного инструмента.
Падение ставок по ипотеке было вызвано действиями Банка России. Основным фактором снижения стоимости ипотеки остается политика Центробанка, который последовательно корректирует базовую ставку. Регулятор реагирует на замедление инфляции и стабильность валютных котировок, продолжая снижать ключевую ставку. В таких условиях программа господдержки по ипотеке не будет пролонгирована.
Аналитик Михаил Мащенко отмечает положительное влияние политики Центробанка на развитие рынка ипотеки. Дальнейшее снижение ставки будет обеспечено фундаментальными факторами, при условии восстановления роста отечественной экономики и стабильности цен на нефть. При этом коммерческие банки готовы к соответствующему снижению ипотечных ставок.
Помимо корректировки ставок, эксперты ожидают существенного увеличения объемов кредитования. Однако часть аналитиков предупреждает о возможном повышении кредитных ставок, если с перестанет действовать программа господдержки ипотеки.
Оживление кредитования: новые возможности и потенциальные угрозы
Отечественные банки продолжают наращивать объемы ипотечного кредитования. По итогам 2016 года объем ипотечных жилищных кредитов вырос до 1,5 трлн руб. (рост на 26,7%). Однако объем рынка не дотягивает до показателей 2014 года, когда данный показатель превышал отметку 1,7 трлн руб. При этом уровень ставки в декабре снизился до 11,55%, что является минимальным значением за предыдущие 5 лет. Годом ранее данный показатель приближался к рубежу 13%. Кроме того, спрос на рынке подогревают заявления чиновников, которые регулярно подчеркивают выгодность ипотечных кредитов.
Эксперты отмечают влияние внешних факторов на динамику отечественной экономики. В том числе существенное воздействие на макроэкономические показатели оказывает колебание нефтяных котировок. Экспорт нефти обеспечивает львиную долю бюджетных поступлений, и в случае нового падения цен дальнейшее снижение ставки ЦБ окажется под угрозой.
Аналитик Алексей Антонов сомневается в снижении ставок до 10%, поскольку реальная корректировка ставки ЦБ будет существенно отставать от правительственных прогнозов. Низкие цены на нефть оказывают давление на экономические показатели. Кроме того, регулятор учитывает ожидаемое ослабление российской валюты, что приведет к ускорению инфляции.
Средние ставки на ипотечном рынке с учетом господдержки сохранятся на уровне 12%. Однако отмена госпрограммы обернется существенным ростом стоимости кредитных ресурсов, прогнозирует Антонов. В результате ипотечные ставки прибавят 1-1,5%. В результате под угрозой окажется восстановление спроса на рынке недвижимости, что будет препятствовать экономическому росту.
В случае ухудшения экономической ситуации и роста инфляции, власти будут вынуждены пролонгировать срок действия госпрограммы. Динамика ипотечных процентов в коммерческих банках определит до какого числа может быть продлена программа ипотеки с господдержкой. Если стоимость заемных ресурсов будет превышать 12%, то правительство будет вынуждено возобновить действие льготной программы.
Правительство не планирует пролонгировать господдержку ипотеки, что связано с экономическими факторами. В скором будущем ставки по кредитам будут ниже 10%, что станет абсолютным минимумом за всю историю.
Снижение стоимости ипотеки связано с действиями Центробанка, который продолжает снижать ключевую ставку. Несмотря на оптимизм чиновников, эксперты допускают увеличение ипотечных ставок до 13,5% без поддержки со стороны государства. В результате власти будут вынуждены продлить сроки действия программы.
Формы государственного субсидирования ипотеки
Субсидирование ипотеки — это программа материальной помощи от государства, направленная на улучшение жилищных условий социально незащищенных слоёв населения и представленная на сегодняшний день в следующих формах:
- Безвозмездная выплата банку определённой части кредита. За гражданина может быть внесен как первоначальный взнос для получения нового займа, так и платёж для частичного погашения уже имеющегося кредита.
- Снижение процентной ставки по ипотеке, позволяющее человеку взять кредит на более выгодных условиях. В данной форме субсидирования уменьшение выплачиваемых процентов произойдёт независимо от размера первоначального взноса и ежемесячных платежей по кредиту.
- Субсидии на приобретение жилья из социального фонда. Гражданин получает право на покупку квартиры или собственного дома в рассрочку, то есть вовсе освобождается от уплаты процентов по займу. Такие условия действуют при приобретении только того жилья, которое входит в особый государственный фонд и специально предназначено для субсидирования.
Иных форм государственного субсидирования ипотечного кредита на сегодняшний день не существует.
Выгодные программы
Каждая форма субсидирования реализуется в специальных кредитных предложениях, каждое из которых требует от заёмщика соответствия определённым требованиям, поэтому каждый претендент на государственную помощь должен внимательно ознакомиться с условиями кредитования и выбрать вариант, наиболее ему подходящий. Далее будет рассказано о действующих программах льготной ипотеки с господдержкой.
Программа «Молодая семья»
В данной программе могут принять участие только молодые супруги, официально зарегистрировавшие своё семейное положение, чей возраст не превышает 35 лет. Также молодожены должны стоять в очереди на улучшение условий проживания в местной администрации.
Размеры субсидий по программе «Молодая семья» составляют:
- 35% для семей, состоящих только из двух супругов;
- 40% будет выплачено в том случае, если в семье есть хотя один ребёнок;
- дополнительные 5% могут быть выданы уже после рождения ещё одного ребёнка.
Данные денежные средства можно использовать как для внесения первоначального взноса, так и для погашения основного долга по кредиту.
Льготы для военных
Особые условия ипотечного кредитования существуют и для военных. Преимуществом данной программы является то, что ставка по займу не может превышать 12 с половиной процентов. Требования к заёмщикам:
- военный контракт обязательно должен быть заключён после 1 января 2005 года;
- выслуга военнослужащего должна составлять более 3-х лет;
- участие в НИС — Накопительной Ипотечной Системе;
- первоначальный взнос по кредиту должен быть не менее 20%.
Подобные требования выдвигаются и к сотрудникам МВД Российской Федерации — разница лишь в том, что продолжительность выслуги перед государством должна составлять срок более 10 лет.
Ипотека для семей с детьми
При участии в этой программе возраст супругов не имеет значения, зато обязательным условием является наличие в семье хотя бы одного ребёнка, а также планирование второго в период с января по декабрь 2024 года.
Как и в случае с программой «Молодая семья», супруги должны состоять в официально оформленном браке.
Данная программа позволяет взять кредит под ставку 6% годовых, а максимальная сумма займа не должна превышать:
- 8 миллионов рублей для Московской и Ленинградской областей;
- 3 миллионов для остальных регионов Российской Федерации.
Программа «Социальная ипотека»
Принять участие в данной программе могут только те семьи, чьи жилищные условия официально признаны неблагоприятными. Среди дополнительных требований к заемщикам:
- возраст до 30 лет;
- способность оплатить более 50% кредита самостоятельно;
- официальное трудоустройство и достаточный заработок, позволяющий выплатить ипотеку самостоятельно.
Социальная ипотека распространяется только на покупку жилья из специального государственного фонда, стоимость жилья в котором до двух с половиной раз ниже рыночной.
Ипотека для молодых специалистов
Под определение «молодой специалист» попадают те граждане Российской Федерации, которые имеют диплом о высшем профессиональном образовании и отработавшие на одном месте более 3-х лет. Возраст участника программы не должен превышать 30 лет.
Субсидирование в данном случае заключается в том, что:
- Государство единовременно оплачивает до 20% от стоимости приобретаемого жилья.
- Ставка по кредиту не может превышать десяти с половиной процентов. Для молодых педагогов — не выше 8,5%.
Дополнительное условие участия в программе: первоначальный взнос не должен быть менее 10% всей суммы займа.
Материнский капитал
Материнский капитал может быть использован как для внесения первоначального взноса по кредиту, так и для погашения текущей задолженности. Государство никак не ограничивает использование сертификата.
Общие условия всех госпрограмм
Существует целый ряд основных требований к заёмщику, которые не зависят от выбранной программы кредитования. В 2019 году общими условиями получения ипотечного кредита на льготных основаниях являются:
- Заёмщик должен обладать российским гражданством.
- Полученные денежные средства могут быть использованы на покупку только объектов первичной недвижимости.
- Приобретаемое жильё подлежит обязательному страхованию.
- Право на участие в той или иной программе субсидирования подтверждается документами.
- Заёмщик должен быть официально трудоустроен.
- Годовая ставка по кредиту должна быть не менее 12%. Проценты могут быть поделены между заемщиком и государством: такая схема используется, например, в случае с многодетными семьями.
- Максимальный срок займа — 30 лет.
- Новое жильё должно отвечать требованиям по количеству квадратных метров на одного человека. Данные требования могут варьироваться, поэтому важно убедиться в том, что приобретаемая квартира соответствует размеру семьи.
- Первоначальный взнос не может составлять менее 20% от всей суммы займа.
- Кредит выдаётся в Российской валюте.
Фактически данные требования могут иметь свои исключения: например, государство может взять на себя выплату части первоначального взноса или уменьшить максимальный срок займа для определенной категории граждан.
Алгоритм оформления льготной ипотеки
Процесс оформления ипотеки с господдержкой не отличается от получения любого другого кредита. Единственное исключение составляют дополнительные пакеты документов, которые необходимы для подтверждения того или иного льготного статуса гражданина.
Сбор документов
Потенциальному заёмщику будет необходимо предоставить в банк следующие документы:
- паспорт и его копию, выписку из домовой книги, справку о составе семьи и другие документы личного характера;
- справку о доходах и официальном трудоустройстве;
- имеющийся сертификат государственного образца (например, сертификат на материнский капитал);
- документы, являющиеся письменным подтверждением текущих условий проживания.
Конечно, набор документов может изменяться в зависимости от того, в какой льготной программе вы хотите принять участие и в какой именно банк обращаетесь.
Выбор банка
Для получения субсидий на ипотеку необходимо выбрать государственный банк, в противном случае вы не сможете претендовать на какие-либо льготы.
Подбор квартиры
Дом, в котором вы приобретаете квартиру, должен обязательно быть возведён застройщиком, прошедшим государственную аккредитацию. Список таких девелоперских компаний можно попросить у сотрудника банковской организации. Помните, что найти жильё, которое устроит вас одновременно по цене и уровню комфорта, — задача всегда выполнимая.
Заключение договора
При подписании любых бумаг стоит быть предельно внимательным, а когда речь идёт о кредитном договоре — нелишним будет перепроверить все по несколько раз. Обращайте внимание на нюансы и мелкий шрифт, чтобы избежать в дальнейшем возможных негативных санкций.
Не бойтесь уточнить у работника банка непонятные детали и ставьте свою подпись только в том случае, если ничто в документах не вызывает у вас каких-либо сомнений.
Оформление собственности
Покупая жильё в ипотеку, вы становитесь полноправным собственником квартиры только после внесения последнего платежа по займу. Тем не менее от вас потребуется сдать копию договора купли-продажи в местное отделение Росреестра, иначе могут возникнуть проблемы с проживанием в приобретённой недвижимости.
Плюсы и минусы льготной ипотеки с господдержкой
Несмотря на свою пользу, льготная ипотека обладает не только преимуществами, но и недостатками. Ознакомиться и с тем, и с другим вы можете ниже.
Плюсы ипотечного кредита с государственной поддержкой:
- сниженная ставка на займ (несколько процентов экономят вам несколько сотен тысяч рублей);
- отсутствие скрытой комиссии;
- купить новое жильё могут даже социально незащищенные слои населения с низким уровнем дохода.
Минусами данной программы являются:
- ограниченное количество домов и застройщиков, участвующих в проекте;
- относительно небольшое число банковских организаций, с которыми будет сотрудничать государство;
- сумма кредита имеет свой лимит;
- обязательные условия для участия в любой социальной программе по покупке жилья.
Итак, льготная ипотека с господдержкой — это предоставляемая государством помощь тем слоям населения, которые по тем или причинам не могут позволить себе новое, комфортное жилье.
В 2019 году существует множество специальных программ ипотечного кредитования, воспользоваться одной из которой может любой нуждающийся. Важное условие — заёмщик должен соответствовать определённым требованиям не только финансовой организации, выдающей денежные средства, но и самого государства, которое субсидирует покупку недвижимости.
